変額年金保険 買ってはいけない

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こんにちは。林FP事務所の林です。

「うわぁ、こんなにお得な商品があるなんて！」

変額年金保険を喜んで
契約した方から聞かれる感想です。

死亡時の保障は付くし、過去の実績から
年◯％の利回りで満期時には元本を上回って…
という想定の話でワクワクする。

とまぁ、そういった商品ですが、
でもそれ、ほんとにあなたのための
商品ですか…？

利益相反は常に存在する

変額年金保険については、過去記事で
検証したことがあります。

↓

変額保険はあくまでも保険で、決して運用ではないということを確かめた一件。

結論だけ抜粋すると、推定されるコストだけでも
これだけの数字になっていました。

経過年数	保険料累計(万)	解約返戻金(万)	理論資産額(万)	経費(万)	経費年率(単利)
5	125	70	125	-55	-8.8%
10	250	161	250	-89	-3.6%
15	375	238	375	-137	-2.4%
20	500	312	500	-188	-1.9%
25	625	381	625	-244	-1.6%
30	625	325	625	-300	-1.6%

経過年数	保険料累計(万)	解約返戻金(万)	理論資産額(万)	経費(万)	経費年率(単利〜複利)
5	125	86	145	-59	-8.1%
10	250	232	345	-113	-3.3%
15	375	418	628	-210	-5.5%
20	500	674	1025	-351	-4.0%
25	625	1028	1580	-552	-3.0%
30	625	1376	2363	-987	-2.0%

30年で経費が1000万円近くですか…。
中古市場なら、家が1軒、買える金額ですね。


資産額に対して、ものすごい額の
経費になっていることが
お分かりいただけると思います。

信託報酬も込みの経費と思われますが、
30年間、2%もの経費がかかり続けては
さすがに話になりません。


相変わらず、変額年金保険がお勧めと
いっているFPなどもいますが、
手を出したらダメですよ。


変額年金保険の仕組みが悪いと言っているのではなくて、
見えにくいコスト構造が問題なんですね。


結局、売り手がかなり儲かる
商品になっている可能性が濃厚で、
契約者のメリットはほとんど見受けられません。

「死亡保障が付いているから」

と反論されるかもしれませんが、むしろ長期間、
死亡保障額が一定というのは、アウトでしょう。

通常、必要保障は年を追うごとに減るはずです。
FPなら誰でも知っている話です。


このような経済合理性の極めて低い商品を
FPが斡旋・販売する事自体、信じられませんが、
まぁ現実はお金の専門家ではなくて
お金「儲け」の専門家というところでしょうか。


以前、こちらの商品についても
警告しましたね。

↓

豪ドル、米ドル…「外貨建て保険」の名を借りた投資商品の甘い罠をご存知ですか？

物事の本質は、同じことです。

手を変え品を変え、同じことが
ずーっと行われています。


アドバイスですが、
簡単な対策があります。

商品コストについて詳細を開示できない金融マンや
FPの言うことは聞かなくてOKです。

金融商品を斡旋、販売するのに、
その手数料やコストを隠すというのは、
とても誠意ある態度だとは思えません。


誤解のないように加えておきますと、
僕は儲けちゃいけないと言っているのではないんです。

そりゃ商売ですから、
正当な対価を得るのは当たり前の話です。
子どもじゃないんですから（笑）

でも「正当な対価」というならば、

「これこれこういうサービスや商品の対価として、これだけの報酬を頂きます」

と言って、金額を明らかにし、正々堂々ともらえばいいんです。


それでお客様が納得しなければ、
しょせんそういう商品ということでしょう。

100歩譲って、この条件なら検討してもいいかも…？

• 変額保険のコスト構造を開示してくれる


• 変額保険販売による手数料を開示してくれる

もしそこまでやってくれるようなFPであれば、
信頼出来るかもしれません。

米国（？）だったか、記憶が曖昧ですが、
手数料も開示して契約するなら、
相談料という扱いが認められる
という国もあるそうですから、

商品手数料を開示できるなら、
それはそれでOKなのかもしれません。


ただ、変額年金保険のコストを目の当たりにしてしまったら
恐らく契約する気になれなくなるとは思いますが…。

まずは確定拠出年金で。

変額年金保険といっても
中身は普通のインデックス運用ですから、
なにも特別なものではありません。


普通の人が、普通の証券会社で、
できる話です。


では少し工夫して、2017年からは
個人型確定拠出年金の適用条件も
拡大するので個人型確定拠出年金で
運用してみてはどうでしょうか。

個人型確定拠出年金のメリット、デメリットは
こちらの記事にまとめましたのでご覧ください。

↓

2017年から皆年金の個人型確定拠出年金（個人型DC/iDeCo）で気をつけるべきこと。

運用管理機関（口座）にもよりますが、
基本的に変額年金保険と同じことができますので、
大丈夫です。


とにかく一番のメリットは節税です。

• お金を出す（拠出）時、所得控除できる
• 運用中、確定利益は非課税
• 給付時、退職金か年金扱い

節税のメリットを、なめたらいけませんよ。

節税だけで、年１％とか、２％とか、３％とか、
（※ 収入や拠出の条件によります）
それぐらいの運用益の向上効果が見込めますので。


これ、変額年金保険で追加のコストを取られるのと、
節税効果で１％とか、２％とか、３％とかの
ボーナスが付くのと、どちらが成功しやすいか
って話です。

それはもう、考えるまでもないですよね…。


よく、保険のセールスでは

「強制的に貯めて（運用）するから、つい使ってしまう人に向いている」

といいますが、それ、確かに僕もそう思います。


だから確定拠出年金にしてください。


確定拠出年金なら、
原則60歳まで払い出しできませんから、
つい使ってしまうのを防ぐメリットも享受できます。


変額年金保険なんかに
手を出しちゃダメですよ。

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